คุณกรุณา จาก เขตสัมพันธวงศ์ กทม. ถามมาว่า ได้รับคำชักชวนให้ซื้อหน่วยลงทุนLTF เห็นสิทธิประโยชน์ภาษีแล้วน่าสนใจ แต่ตัวเองอายุยังแค่ 41 ปี ก็ยังสงสัยว่าควรจะซื้อดีหรือไม่ เพราะจะต้องค้างเงินเอาไว้นานถึง 14 ปี ถึงจะได้สิทธิซื้อคืนตามเงื่อนไข ทบทวนแล้ว เกรงว่าจะเสียโอกาสในการเอาเงินไปใช้ทำอย่างอื่นที่อยากทำ ซึ่งคิดเอาไว้ แต่ยังไม่ได้ตัดสินใจ ควรทำอย่างไรดี?

ประเด็นนี้ ไม่น่าจะเป็นปัญหาของคุณเลยนะครับ เพราะว่ากันตามจริงแล้ว กองทุนLTF นั้น เอาไม่ได้ตั้งเป้าหมายกับลูกค้าที่อายุเพิ่งจะเริ่มต้นอย่างคุณ( ฝรั่งเขาว่า อายุเริ่มต้นที่ 40 ปี คุณก็เพิ่งก้าวมาได้แค่ก้าวเดียวเท่านั้น) แต่เขาคงหวังให้ลูกค้าที่อายุระหว่าง 45-50 มากกว่า

เพียงแต่ว่า การแข่งขันในธุรกิจนี้มันค่อนข้างรุนแรง เพราะใกล้สิ้นปีทีไร กองทุนรวมทั้งหลายต้องเร่งสร้างผลงานระดมทุน ไม่รู้ว่าจะเอาไปปิดงบ หรือเอาไปทำอะไร รู้แต่ว่าต้องลงแส้ตัวเองเร่งหาลูกค้า แบบที่คุณเจอนี่แหละ
มองจากการออม หากคุณออมระยะยาวมากตั้งแต่อายุยังน้อย มันก้คงดีนะครับ เพราะหากคิดถึงสิทธิประโยชน์ที่ได้รับในอนาคตแล้ว มันก็อักโขทีเดียว ปัยหามันกุ้อยู่เพียงแค่ว่าreal returns ของการลงทุนหรือการออมมันคุ้มหรือไม่

หากคิดด้วยสูตร present value of money อย่างเคร่งครัด เวลาที่คุณออมเงินมันต้องตั้งสมมติฐานว่า หักด้วยเงินเฟ้อแต่ละปีแล้ว ผลตอบแทนที่แท้จริงอยู่ที่เท่าใด หากมากกว่าเยอะ ก็ยิ่งดี แต่หากน้อยกว่า ก็ถือว่าติดลบ เรื่องนี้ต้องคิดให้รอบคอบ

ทีนี้ หากไม่คิดอะไรมาก คิดเสียว่าเป็นการออมสิน (หรือชาวบ้านนอกเรียกว่า เลี้ยงหมูเก็บออม ไม่ต้องคิดต้นทุน) มนก้คงจะดีพอสมควรละครับ เพราะการออมไม่ว่าอย่างไรเสีย มันก็ดีทั้งนั้น เพราะเป็นการเอาสิ่ง ที่จะบริโภคปัจจุบันไปใช้บริโภคในอนาคต

ปัญหามันอยู่ที่ว่า คนที่อายุยังน้อย หากมีรายได้พอประมาณ ไม่ได้มีเงินเหลือมากมายเพราะยังต้อง 1) ผ่อนบ้าน 2) ผ่อนรถ 3) คิดเรื่องการลงทุนสร้างตัวเอง 4) ใช้ชีวิตแบบมีคุณภาพ เรื่องความจำเป็นของการออม มันก้อาจจะต้องคิดมากหน่อย เพราะบางครั้ง อาจจะมีความต้องการให้เกิดสภาพคล่องในการใช้จ่าย ไม่ใช่ออมเสียจนท้องพิ่วเผื่ออนาคตอย่างนี้มันก็เกินไป

ฝรั่งเขาเรียกคนที่อายุอย่างคุณว่า อยู่ในวัย แซนด์วิช หรือ SandwitchGeneration ไม่ได้หมายความว่าวัยชอบกินแซนด์วิชนะครับ แต่หมายถึงวัยที่ต้องมีภาระค่าใช้จ่าย 2 ทางพร้อมกันไป คือ ด้านหนึ่งต้องเลี้ยงครอบครัวตัวเองคือคู่สมรส-ลูกๆ กับอีกด้านหนึ่งดูแลบุพการี(ถ้ามี) ซึ่งเป็นเรื่องที่ต้องมีเงินสดสำรองเอาไว้ระดับหนึ่งเผื่อเกิดฉุกเฉินขึ้นมาในชีวิต ดังนั้น หากคุณคิดจะซื้อ LTF ก็คงต้องตรองให้ดีว่า คุณจะทิ้งเงินเอาไว้ยาวนาน 14 ปิอย่างที่ว่าได้อย่างไรก้อนละมากๆ โดยหวังว่าจะได้สิทธิประโยชน์เรื่องภาษีอย่างเดียว

คนเรา วัยยังไม่ถึงเวลาจะแก่ หากขืนไปคิดแบบคนแก่ จะยิ่งทำให้แก่เร็ว และห่อเหี่ยวมากเกินจำเป็นนะครับ กองทุนLTF นั้นเขามองหาช่องสำหรับคนที่ไม่อยากเสี่ยงอะไรอีกในชีวิต แต่ควาหมายของไม่อยากเสี่ยง ก็คือ ไม่ต้องก้าวหน้าอะไรอีกแล้ว มันเป็นดาบสองคมทางความคิดครับ

อย่าลืมว่าเวลาที่เขาเสนอขายหน่วยลงทุน เขาก็ต้องโฆษณาชวนเชื่อเพ่อให้ขายสินค้าให้ได้ คุณซึ่งเป็นคนซื้อ ต้องตัดสินใจเองว่า ส่วนได้-เสียอย่างไหนมากกว่ากันนะครับ ไม่ใช่ดูของล่อใจก็ซื้อไปแล้วมาบ่นทีหลังว่าเสียค่าโง่

คุณต้องถามตัวเองว่า เวลาที่ยังไม่สามารถจะเกษียณก่อนวัยได้ สมควรเร่งออมเงินครั้งละมากๆหรือไม่? และจะทำให้สภาพคล่องทางการเงินสำหรับในระยะ 10-15 ปีของคุณเสียหายไปมากน้อยแค่ไหน? หากได้คำตอบว่า ไม่เป็นไรหลังจากทบทวนดีแล้ว ก็ซื้อได้ครับแต่ถ้าไม่ใช่ ก็ไม่ต้องซื้อ
การซื้อหน่วยลงทุนที่มีเงื่อนไขให้คุณต้องใช้เวลายาวนานมากในการไถ่ถอน มักจะมีข้อกำหนดเอาไว้เกี่ยวกับเรื่องของ exit charges คือ ต้นทุนของการไถ่ถอนก่อนเวลา ที่จะทำให้สิทธิพิเศษของคุณเสียหายไปด้วย ดังนั้น ต้องดูหนังสือชี้ชวนประกอบด้วยนะครับว่าเรื่องนี้เป็นอย่างไร

ผมเองขอเตือนใจได้แค่นี้เอง พูดมากไปใครเขาจะหมั่นไส้เอาเปล่าๆ จะถูกหาว่า หมูจะหาม ดันเอาคานเข้ามาเสือก

แล้ว45 นี่แก่เกินไปยังหนอ


.000012